風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品被推上輿論焦點(diǎn)。近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布多個(gè)提示消費(fèi)者維護(hù)自身合法利益的公告，尤其針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》，監(jiān)管明確禁止此類短期健康險(xiǎn)“為追求營(yíng)銷噱頭，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序”。業(yè)內(nèi)人士表示，目前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的主要問(wèn)題在于銷售宣傳，尤其是盲目宣傳保額。
患病后難續(xù)保，免賠額太高
作為家里的頂梁柱，已近不惑之年的李先生花費(fèi)五百多元給自己投保了一份“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。“這款保險(xiǎn)據(jù)說(shuō)很實(shí)用，賣得很火，也是同事給我推薦的。像我們這樣的普通工薪家庭，我這個(gè)年紀(jì)，買重疾險(xiǎn)實(shí)在覺(jué)得有負(fù)擔(dān)，買這個(gè)就是看中它低保費(fèi)、高保額，還能連續(xù)投保到80歲。”
不過(guò)，李先生很快發(fā)現(xiàn)，續(xù)保將會(huì)是這款保險(xiǎn)的一個(gè)問(wèn)題。他曾做過(guò)輸尿管結(jié)石手術(shù)，雖然已經(jīng)康復(fù)，但他咨詢客服的時(shí)候，客服人員建議他最好不要再續(xù)保。
作為短期健康險(xiǎn)，李先生選擇的這款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”保障期限只有一年，并且如果目前或過(guò)往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等疾病，則無(wú)法再投保。
“除了續(xù)保問(wèn)題以外，這類產(chǎn)品最大的問(wèn)題還在于是否可持續(xù)。”南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)表示，由于多數(shù)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了1萬(wàn)元，甚至2萬(wàn)元的免賠額，如果是小病的話，醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人自付部分再扣除1萬(wàn)元免賠額，實(shí)際理賠金額并不大，如果罹患大病或者慢性病，第二年又會(huì)因既往癥不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險(xiǎn)率低，中老年人需要但無(wú)法購(gòu)買，“至于產(chǎn)品中動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的保額，其實(shí)幾乎不大可能出現(xiàn)，更多的還是一種營(yíng)銷噱頭。”
“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”本質(zhì)上很像美國(guó)的HDHP(高免賠額醫(yī)療保障計(jì)劃)，算是屬于針對(duì)個(gè)人的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”，適用于那些希望承擔(dān)比較小的保費(fèi)，同時(shí)不在意承擔(dān)一定金額自付，但肯定無(wú)力承擔(dān)巨額醫(yī)療支出的人群，對(duì)于提高消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)具有重要意義。
“針對(duì)‘百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)’這樣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)近期已明確發(fā)文，強(qiáng)調(diào)‘連續(xù)投保’不等同保證續(xù)保，對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”
朱銘來(lái)表示，在相關(guān)消費(fèi)提示中，銀保監(jiān)會(huì)還明確，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)期間在一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款，并指出保險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說(shuō)明所購(gòu)產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無(wú)法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。
據(jù)了解，2018年4月，天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管力度》，對(duì)保險(xiǎn)公司銷售“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)提出具體監(jiān)管要求:銷售環(huán)節(jié)要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續(xù)投保。
此后，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳又發(fā)布了《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)時(shí)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。（來(lái)源：新快報(bào)）
