人工智能時(shí)代，“智能金融”正加速升級(jí)金融行業(yè)，給未來(lái)金融生活帶來(lái)無(wú)限想象空間。

    更好地連接投資與融資
“人工智能可以更好地連接投融資，賦能金融機(jī)構(gòu)，使金融服務(wù)更準(zhǔn)確、更快、更有溫度。”在日前舉行的2017百度世界大會(huì)上，百度副總裁張旭陽(yáng)表示，“人工智能推動(dòng)線(xiàn)上與線(xiàn)下更加融合。在人工智能階段，世界更加立體和鮮活，它可以推動(dòng)金融的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)更加深刻地理解用戶(hù)，推出個(gè)性化、定制化的服務(wù)。”

在眾多業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，人工智能對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響是顛覆性的。“目前，人工智能的發(fā)展才剛剛開(kāi)始，但影響已經(jīng)產(chǎn)生了。”清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民表示，“16年前在瑞士，曾有一個(gè)一千人的交易大廳，現(xiàn)在卻不復(fù)存在了。是沒(méi)有業(yè)務(wù)了嗎？并不是，它們的交易量卻在翻番，而交易員被機(jī)器取代了。另一個(gè)高盛的交易大廳，當(dāng)年的600個(gè)交易員，到今天變成只有4位，其他交易員都被機(jī)器取代了。原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)闄C(jī)器看得更廣，更寬，時(shí)效更快，抓得更精準(zhǔn)，執(zhí)行更有效。機(jī)器遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人的能力。”

那么，人工智能如何影響傳統(tǒng)金融？百度高級(jí)副總裁朱光向記者介紹，在獲客上，人工智能可以幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從金融畫(huà)像、智能創(chuàng)意、智能匹配三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)即時(shí)獲客。

“例如，百度利用人工智能與南京銀行合作，幫助后者拓展客戶(hù)，如今其推送給南京銀行的客戶(hù)群通過(guò)率已達(dá)81.5%。同時(shí)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)將反欺詐模型、信用模型、多頭等技術(shù)向外輸出。”朱光表示，“又如，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，共建農(nóng)行‘金融大腦’以及客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個(gè)方向的具體應(yīng)用。目前，雙方還在對(duì)接智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、信用分等技術(shù)，有些已經(jīng)小批量上線(xiàn)試用，如智能掌銀的刷臉轉(zhuǎn)賬功能。”

    智能金融成消費(fèi)金融突破口
不僅如此，人工智能或許可以成為消費(fèi)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的更好助力。

“國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)正加速發(fā)展，并呈現(xiàn)出規(guī)模化、數(shù)據(jù)化、生態(tài)化特征，但并沒(méi)有破解普惠金融‘難普、難惠’的難題。”百度副總裁黃爽進(jìn)一步表示，普惠金融依然“難普”有三個(gè)原因：征信體系覆蓋率低，5億多經(jīng)濟(jì)活躍人口是未被央行征信覆蓋的“白戶(hù)”；線(xiàn)上化率低，信貸服務(wù)線(xiàn)上化率僅6%；海量線(xiàn)上行為數(shù)據(jù)雖然被記錄，但在信貸決策中應(yīng)用非常有限。而“難惠”首先是因?yàn)榉?wù)成本高，全行業(yè)運(yùn)營(yíng)和客服總成本在萬(wàn)億級(jí)；其次是受限于數(shù)據(jù)“孤島”，導(dǎo)致人群畫(huà)像能力不足；第三，產(chǎn)品定價(jià)無(wú)法真實(shí)反映用戶(hù)需求和風(fēng)險(xiǎn)，部分P2P、小額貸款存在定價(jià)過(guò)高等難題。

“如果將人工智能技術(shù)基因注入金融業(yè)務(wù)，可通過(guò)智能金融全鏈條重構(gòu)傳統(tǒng)金融，破解行業(yè)面臨的難題。”在黃爽看來(lái)，人工智能不僅給消費(fèi)金融提供了新的契機(jī)，也不再局限于后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本的規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化，更不再僅僅是場(chǎng)景里面多一個(gè)線(xiàn)上入口，“比如，當(dāng)前很多金融機(jī)構(gòu)都在使用人臉識(shí)別技術(shù)，但不同的場(chǎng)景可能需要不同的閾值，如果某些場(chǎng)景閾值設(shè)定過(guò)低，很可能造成非常糟糕的客戶(hù)體驗(yàn)，盡管控制了風(fēng)險(xiǎn)，但失去了業(yè)務(wù)。”

在資金獲取上，朱光指出，通過(guò)人工智能技術(shù)建立ABS云平臺(tái)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層，能有效降低融資方的資金成本。而且，基于區(qū)塊鏈平臺(tái)，能使小額分散的資產(chǎn)看得清、可追溯、不可篡改，“只有具備智能分層能力，才能真正做好ABS業(yè)務(wù)。”

據(jù)記者了解，目前，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、百信銀行、招聯(lián)金融、宜人貸等為代表的傳統(tǒng)銀行、直銷(xiāo)銀行、消費(fèi)金融企業(yè)，都是百度人工智能的合作方。

“人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還只是‘黎明階段’，未來(lái)人工智能將會(huì)以更加迅速的腳步發(fā)展，人與機(jī)器一起重新學(xué)習(xí)和創(chuàng)新這個(gè)世界，創(chuàng)新商業(yè)模式、新產(chǎn)品、新空間。”業(yè)內(nèi)人士表示。（轉(zhuǎn)載自上海金融報(bào)）